Was ist ein Volltilgerdarlehen?
Ein Volltilgerdarlehen ist eine besondere Form des Annuitätendarlehen, bei dem das gesamte Darlehen innerhalb der Zinsbindungsfrist vollständig getilgt wird. Das bedeutet, dass Sie über die gesamte Laufzeit konstante monatliche Raten zahlen, die sowohl Zins- als auch Tilgungsanteile enthalten. Am Ende der vereinbarten Laufzeit sind Sie komplett schuldenfrei.
Der wesentliche Vorteil eines Volltilgerdarlehens ist die Planungssicherheit. Da Sie die gesamte Restschuld am Ende der Laufzeit bereits abbezahlt haben, ist keine Anschlussfinanzierung erforderlich. Dies schützt Sie vor möglichen Zinsschwankungen in der Zukunft. Zudem bieten viele Banken bei Volltilgerdarlehen attraktive Zinsrabatte, da die Kreditinstitute aufgrund der vollständigen Rückzahlung ein geringeres Risiko tragen.
Ein Volltilgerdarlehen unterscheidet sich somit von anderen Darlehensformen, bei denen nach Ablauf der Zinsbindungsfrist oft noch eine Restschuld besteht, die weiterfinanziert werden muss. Diese Darlehensform eignet sich insbesondere für Menschen, die während der Laufzeit ein hohes Einkommen oder Eigenkapital einbringen können und eine langfristig stabile Finanzierung bevorzugen.
Wie funktioniert ein Volltilgerdarlehen?
Ein Volltilgerdarlehen zeichnet sich dadurch aus, dass es über eine feste Laufzeit vollständig zurückgezahlt wird. Die monatlichen Raten, die Sie zahlen, beinhalten sowohl den Zinsanteil als auch die Tilgung des Darlehensbetrags. Von Beginn an wird die Rückzahlung so kalkuliert, dass am Ende der Laufzeit keine Restschuld mehr vorhanden ist – Sie sind also schuldenfrei.
Die Besonderheiten der Rückzahlungsstruktur
Die Höhe der monatlichen Rate bleibt während der gesamten Laufzeit konstant. Was sich jedoch ändert, ist das Verhältnis von Zins- und Tilgungsanteil. Zu Beginn ist der Zinsanteil der Rate höher, da sich der Sollzins auf die noch verbleibende Darlehenssumme beziehen. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, und damit verringert sich auch der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil gleichzeitig steigt.
Das bedeutet, dass Sie mit jeder Rate schneller tilgen, wodurch die Schuldenlast kontinuierlich abnimmt. Am Ende der Laufzeit ist die gesamte Darlehenssumme inklusive der Zinsen beglichen, und Sie besitzen Ihre Immobilie schuldenfrei.
Wir begleiten Sie durch den Prozess
In nur 3 Schritten zu Ihrer Baufinanzierung
Informieren
Bei uns finden Sie Antworten auf alle Ihre Fragen zu Ihrer Baufinanzierung.
Baufinanzierung berechnen
Berechnen Sie Ihre Baufinanzierung mit unserem Online-Rechner.
Beratung anfordern
Unsere Finanzexperten beraten Sie zu Ihrer geplanten Baufinanzierung.
Volltilgerdarlehen im Vergleich zu anderen Darlehensarten
Ein Volltilgerdarlehen unterscheidet sich in mehreren Punkten von anderen gängigen Finanzierungsmodellen wie dem Annuitätendarlehen oder dem endfälligen Darlehen. Im Folgenden zeigen wir Ihnen die wichtigsten Unterschiede auf, damit Sie das Volltilgerdarlehen besser im Kontext anderer Optionen einordnen können.
Volltilgerdarlehen vs. Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist die am häufigsten genutzte Form der Immobilienfinanzierung. Es zeichnet sich durch konstante monatliche Raten aus, die sich aus Zins- und Tilgungsanteilen zusammensetzen. Im Gegensatz zum Volltilgerdarlehen ist jedoch die Zinsbindungsfrist bei einem Annuitätendarlehen in der Regel kürzer, zum Beispiel 10, 15 oder 20 Jahre. Nach Ablauf dieser Frist verbleibt oft eine Restschuld, die durch eine Anschlussfinanzierung weiterfinanziert werden muss. Diese Anschlussfinanzierung unterliegt dann den zum jeweiligen Zeitpunkt geltenden Zinssätzen, die höher oder niedriger sein können.
Vorteile des Annuitätendarlehens:
- Niedrigere monatliche Raten, da die Tilgung über einen längeren Zeitraum verteilt wird.
- Mehr Flexibilität, da nach der Zinsbindungsfrist Anpassungen an die Rückzahlungsstrategie möglich sind.
Nachteile des Annuitätendarlehens:
- Zinsunsicherheit bei der Anschlussfinanzierung.
- Es besteht die Möglichkeit, dass Sie nach Ablauf der Zinsbindung weiterhin Schulden haben.
Im Vergleich bietet das Volltilgerdarlehen eine klare langfristige Planungssicherheit. Sie wissen von Anfang an, dass die komplette Schuld am Ende der Laufzeit abbezahlt ist, ohne sich Sorgen über zukünftige Zinsschwankungen machen zu müssen.
Volltilgerdarlehen vs. endfälliges Darlehen
Ein endfälliges Darlehen funktioniert völlig anders als ein Volltilgerdarlehen. Bei einem endfälligen Darlehen zahlen Sie während der Laufzeit nur die Zinsen, während die Tilgung erst am Ende der Laufzeit in einer Summe erfolgt. Oft wird diese Tilgung durch Sparpläne oder andere Anlageformen angespart.
Vorteile des endfälligen Darlehens:
- Geringe monatliche Belastung, da nur Zinsen gezahlt werden.
- Potenziell flexible Rückzahlung, wenn Sie die Tilgung am Ende der Laufzeit durch eine alternative Anlageform finanzieren.
Nachteile des endfälligen Darlehens:
- Höhere Zinskosten über die gesamte Laufzeit, da die Darlehenssumme bis zum Ende unberührt bleibt.
- Risiko, dass die geplante Tilgungsstrategie (z. B. durch Anlagen) nicht ausreichend Kapital liefert.
Im Gegensatz dazu sind die Raten beim Volltilgerdarlehen höher, da Zinsen und Tilgung kontinuierlich beglichen werden. Dafür zahlen Sie die gesamte Schuld schrittweise ab und haben am Ende der Laufzeit keine weiteren finanziellen Verpflichtungen.
Vor- und Nachteile gegenüber anderen Darlehensformen
Vorteile des Volltilgerdarlehens:
- Planungssicherheit: Sie wissen genau, wann Sie schuldenfrei sind.
- Keine Anschlussfinanzierung: Am Ende der Laufzeit sind alle Schulden getilgt.
- Zinsvorteile: Oft günstigere Zinssätze aufgrund der vollständigen Tilgung.
Nachteile des Volltilgerdarlehens:
- Höhere monatliche Belastung: Die Raten sind meist höher als bei anderen Finanzierungsmodellen.
- Weniger Flexibilität: Nachträgliche Änderungen an der Finanzierung sind schwieriger umsetzbar.
Insgesamt ist das Volltilgerdarlehen besonders geeignet für Kreditnehmer, die sich langfristige Sicherheit wünschen und höhere monatliche Raten leisten können. Wenn Sie hingegen Flexibilität bevorzugen oder eine niedrigere monatliche Belastung benötigen, kann ein Annuitäten- oder endfälliges Darlehen die bessere Wahl sein.
100% kostenlos & unverbindlich
Jetzt kostenlos und unverbindlich zu Ihrem Immobilienkauf beraten lassen
Konkurrenzlos günstiger Zins und ausgezeichnete Leistung!
Für wen ist ein Volltilgerdarlehen sinnvoll?
Ein Volltilgerdarlehen ist nicht für jeden geeignet, da es bestimmte finanzielle Voraussetzungen und Ziele erfordert. Es gibt jedoch bestimmte Personengruppen und Situationen, in denen diese Darlehensform besonders attraktiv ist.
Wann lohnt sich ein Volltilgerdarlehen?
Ein Volltilgerdarlehen lohnt sich vor allem dann, wenn Sie langfristig Planungssicherheit wünschen und gleichzeitig die Möglichkeit haben, höhere monatliche Raten zu stemmen. Dadurch, dass die gesamte Darlehenssumme Ihres Immobilienkredit innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückgezahlt wird, können Sie sicher sein, dass am Ende der Laufzeit keine Restschuld übrig bleibt, die eine Anschlussfinanzierung erforderlich machen würde. Wenn Sie außerdem von stabilen oder niedrigen Zinsen profitieren möchten und sich vor zukünftigen Zinserhöhungen schützen wollen, kann ein Volltilgerdarlehen ebenfalls sinnvoll sein.
Ein weiterer Vorteil ist, dass viele Banken Zinsrabatte anbieten, wenn Sie sich für ein Volltilgerdarlehen entscheiden, da die vollständige Tilgung für die Bank ein geringeres Risiko darstellt.
Zielgruppe und Voraussetzungen für die Nutzung
Ein Volltilgerdarlehen ist besonders geeignet für:
- Personen mit hohem und stabilem Einkommen: Da die monatlichen Raten bei einem Volltilgerdarlehen in der Regel höher sind als bei anderen Darlehensformen, sollten Sie über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen, um diese Belastung über die gesamte Laufzeit tragen zu können.
- Sicherheitsorientierte Kreditnehmer: Wenn Ihnen Planungssicherheit und Schuldenfreiheit am Ende der Laufzeit besonders wichtig sind, bietet das Volltilgerdarlehen einen großen Vorteil. Sie haben die Gewissheit, dass keine Restschuld übrig bleibt, und müssen sich nicht um eine Anschlussfinanzierung kümmern.
- Kreditnehmer mit Eigenkapital: Wenn Sie bereits eine größere Menge Eigenkapital in die Finanzierung einbringen können, ist ein Volltilgerdarlehen besonders attraktiv. Ein hoher Eigenkapitalanteil führt zu geringeren Finanzierungssummen, was wiederum die monatlichen Raten reduziert und das Volltilgerdarlehen noch praktikabler macht.
- Langfristige Planer: Wenn Sie in der Lage sind, Ihre Finanzen für einen längeren Zeitraum fest zu planen, ohne größere Schwankungen in Ihren Ausgaben zu erwarten, ist ein Volltilgerdarlehen eine gute Option. Es erfordert finanzielle Disziplin, aber dafür belohnt es Sie mit einer schuldenfreien Immobilie am Ende der Laufzeit.
Wenn Sie sich in einer dieser Kategorien wiederfinden, kann ein Volltilgerdarlehen eine hervorragende Wahl für Ihre Immobilien- oder Baufinanzierung sein.
Finanzierungsrechner
Berechnen Sie Ihre Immobilienfinanzierung mit unserem qualitätsgeprüften Online-Rechner
Vorteile und Nachteile eines Volltilgerdarlehens
Vorteile eines Volltilgerdarlehens
- Schuldenfreiheit nach Laufzeitende: Der größte Vorteil eines Volltilgerdarlehens besteht darin, dass Sie nach Ablauf der festgelegten Zinsbindungsfrist schuldenfrei sind. Es bleibt keine Restschuld übrig, die refinanziert werden muss, was Ihnen langfristig finanzielle Sicherheit bietet.
- Planungssicherheit: Da die monatlichen Raten über die gesamte Laufzeit hinweg konstant bleiben, haben Sie maximale Kontrolle über Ihre Ausgaben. Sie wissen von Anfang an, wann das Darlehen vollständig abbezahlt ist, und können Ihre Finanzplanung dementsprechend ausrichten.
- Günstigere Zinsen: Viele Banken bieten bei einem Volltilgerdarlehen günstigere Zinssätze an, da die vollständige Tilgung für sie ein geringeres Risiko darstellt. Dadurch können Sie unter Umständen von niedrigeren Gesamtkosten profitieren.
- Kein Zinsänderungsrisiko: Da das Darlehen während der Zinsbindungsfrist vollständig zurückgezahlt wird, sind Sie nicht von zukünftigen Zinsänderungen betroffen. Es gibt keine Unsicherheit über eine mögliche Anschlussfinanzierung zu schlechteren Konditionen.
Nachteile eines Volltilgerdarlehens
- Höhere monatliche Belastung: Da das Darlehen innerhalb eines festen Zeitraums komplett getilgt wird, fallen die monatlichen Raten in der Regel höher aus als bei anderen Darlehensformen. Dies kann eine finanzielle Herausforderung sein, insbesondere wenn Ihr Einkommen nicht konstant hoch ist.
- Weniger Flexibilität: Ein Volltilgerdarlehen bietet weniger Flexibilität, da Sie sich über die gesamte Laufzeit an die festgelegten Raten binden. Es gibt weniger Spielraum für Tilgungsaussetzungen oder Veränderungen der finanziellen Situation.
- Geringere Liquidität: Durch die höheren Raten haben Sie möglicherweise weniger finanziellen Spielraum für andere Ausgaben oder Investitionen während der Laufzeit. Dies kann Ihre Liquidität einschränken und erfordert eine genaue finanzielle Planung.
- Kein Vorteil bei sinkenden Zinsen: Da Sie über die gesamte Laufzeit einen festen Zinssatz zahlen, profitieren Sie nicht von möglichen Zinssenkungen, die in Zukunft auftreten könnten. Wenn die Zinsen während der Laufzeit fallen, haben Sie keine Möglichkeit, von günstigeren Konditionen zu profitieren.
Ein Volltilgerdarlehen eignet sich daher vor allem für sicherheitsorientierte Kreditnehmer, die sich höhere monatliche Raten leisten können und eine langfristige finanzielle Stabilität anstreben. Wenn Sie bereit sind, die damit verbundenen Einschränkungen in Kauf zu nehmen, kann diese Darlehensform eine ideale Lösung für Ihre Immobilienfinanzierung sein.
100% kostenloser Leitfaden
Die 10 häufigsten Fehler bei der Immobilienfinanzierung
Mit unserem Leitfaden Schritt für Schritt zur optimalen Baufinanzierung – ohne Fehltritte. Erfahren Sie hier, wie Sie die häufigsten Finanzierungsfallen vermeiden.
Zinsbindung und Zinsvorteile bei Volltilgerdarlehen
Ein entscheidender Aspekt beim Volltilgerdarlehen ist die Zinsbindung, die es Ihnen ermöglicht, über die gesamte Laufzeit mit einem festgelegten Zinssatz zu planen. Das bedeutet, dass sich der Zinssatz, den Sie zu Beginn der Darlehenslaufzeit vereinbart haben, bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens nicht ändert. Dies bringt sowohl Vorteile als auch Herausforderungen mit sich, die Sie sorgfältig abwägen sollten.
Feste Zinsen über die gesamte Laufzeit
Beim Volltilgerdarlehen bleibt der Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich. Das verschafft Ihnen eine hohe Planungssicherheit, da Sie von Anfang an wissen, welche monatlichen Raten Sie über die gesamte Dauer hinweg zahlen werden. Diese Stabilität ist besonders attraktiv in Phasen, in denen die Zinsen eher steigen. Sie schützen sich mit der festen Zinsbindung vor zukünftigen Zinserhöhungen und können beruhigt planen, ohne Angst vor steigenden Finanzierungskosten haben zu müssen.
Da die Zinsbindung bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens gilt, entfällt auch das Risiko einer Anschlussfinanzierung. Bei anderen Darlehensformen müssen Kreditnehmer nach Ablauf der Zinsbindungsfrist oft eine neue Finanzierung zu dann aktuellen, möglicherweise höheren Zinsen abschließen. Dieses Risiko besteht beim Volltilgerdarlehen nicht.
Zinsvorteile durch das Volltilgerdarlehen
Ein weiterer Vorteil eines Volltilgerdarlehens sind die attraktiven Zinsrabatte, die viele Banken anbieten. Da die Bank durch die vollständige Rückzahlung weniger Risiko eingeht, belohnen viele Kreditinstitute diesen Umstand mit besseren Konditionen. Dadurch zahlen Sie über die gesamte Laufzeit hinweg möglicherweise weniger Zinsen als bei anderen Finanzierungsmodellen, was die Gesamtkosten Ihres Kredits reduziert.
Dies kann insbesondere bei längeren Laufzeiten von Vorteil sein, da Sie für die gesamte Dauer der Zinsbindung von den günstigen Konditionen profitieren. Je nach Marktumfeld und Höhe der vereinbarten Raten kann der Zinsvorteil bei einem Volltilgerdarlehen erheblich sein.
Vergleich mit herkömmlichen Annuitätendarlehen
Während Sie bei einem herkömmlichen Annuitätendarlehen oft nur für einen bestimmten Zeitraum (zum Beispiel 10 oder 15 Jahre) feste Zinsen erhalten, und danach eine Anschlussfinanzierung zu neuen, möglicherweise höheren Zinsen nötig wird, haben Sie bei einem Volltilgerdarlehen den Vorteil, dass keine Zinsunsicherheit mehr besteht. Damit entfällt nicht nur die Unsicherheit über zukünftige Zinsentwicklungen, sondern auch der Aufwand, sich um eine Anschlussfinanzierung kümmern zu müssen.
In Phasen mit niedrigen Zinsen kann es besonders attraktiv sein, sich diese langfristig zu sichern, was wiederum ein Volltilgerdarlehen zu einer besonders attraktiven Option macht, wenn Sie auf langfristige Sicherheit setzen.
Wenn Sie sich langfristige Stabilität wünschen und von günstigen Zinsen profitieren möchten, ist das Volltilgerdarlehen eine solide Option, die Ihnen sowohl finanzielle Sicherheit als auch attraktive Zinsvorteile bietet.
100% kostenloses Beratungsgespräch
Sie haben noch Fragen zu Ihrer geplanten Immobilienfinanzierung?
Unser Team aus Finanzierungsexperten betreut Sie von Anfang an und begleitet Sie durch den Prozess.
